Цифровой рубль действительно похож на крипту — Войтов

С 1 августа в России начали тестировать запуск собственной цифровой валюты (CBDC), а уже в 2025 году правительство планирует ввести диджитализированный рубль в широкий оборот. Разработчики CBDC уверяют, что сам цифровой рубль никак не связан с криптовалютами, но эксперты заявляют обратное. Редакция BeInCrypto обсудила технологию новой валюты и выяснила плюсы и минусы цифрового рубля у директора по маркетингу Web3 Tech Матвея Войтова.

О технологии создания и использования цифрового рубля

Цифровой рубль (далее — ЦР) функционирует на базе технологии распределенного реестра — а именно, на блокчейне, что подчеркивалось различными источниками несколько раз. В документах и заявлениях Банка России нет деталей реализации, так что публичная информация об используемом блокчейн-протоколе на текущий момент отсутствует.

«Концептуально цифровой рубль является токеном и действительно похож на криптовалюту. Но, как и любая другая цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ), цифровой рубль является в некотором смысле анти-криптой — вся система централизована, эмитентом является сам ЦБ; он же является оператором и полностью контролирует среду, в которой существует цифровой рубль», — говорит Матвей.

Как объясняет сам ЦБ, цифровой рубль является новой формой денег в дополнение к наличным и безналичным рублям и абсолютно эквивалентен другим формам. Однако после внесения изменений в Гражданский кодекс РФ этим летом, там появилась следующая фраза: «безналичные денежные средства, в том числе цифровые рубли», так что вопрос классификации форм пока открыт.

«Принципиальное отличие от традиционной безналичной формы рублей заключается в том, что ЦР хранится исключительно в инфраструктуре ЦБ, а не в коммерческих банках. И тут присутствует интересный эффект — такая модель серьезно „задевает” интересы банков. Не секрет, что банки зарабатывают с помощью средств своих клиентов — например, на разнице процентных ставок. Лишившись прямого доступа к активам своих пользователей, коммерческие банки будут вынуждены трансформировать свои бизнес-модели. Очевидно, что это произойдет только в случае широкого распространения ЦР и перераспределения ликвидности из безналичной формы в цифровую», — уверен спикер.

Адресуя этот сценарий, ЦБ отдельно выделяет преимущества внедрения ЦР для финансовых организаций, что потенциально может компенсировать изменения в их привычных моделях. А для физических и юридических лиц ключевым преимуществом такой схемы становится защита их цифровых рублей, гарантированная Банком России.

Ранее редакция BeInCrypto рассказывала, что такое цифровой рубль и как он изменит будущее России

О методах хранения цифрового рубля

Цифровые рубли хранятся в рамках приватной блокчейн-сети, являющейся частью платформы цифрового рубля. По аналогии с блокчейн-сетями, служащими базовой криптовалютной инфраструктурой (такими как, например, сеть Биткоин), кошелек пользователя является частью этой сети/платформы.

«Ключевое отличие — платформа является закрытой и централизованной и у конечного пользователя вряд ли будет полный контроль над своим кошельком, т.к. для клиентов не предполагается персональное владение приватным ключом или его аналогом. Крипто/веб3 ценности во-многом противоположны существующим государственным подходам, именно поэтому такая реализация является естественной для центрального банка и должна означать для пользователей следующее — „не ваши ключи, значит не сможете потерять или отдать мошенникам”», — говорит Матвей Войтов.

Банк России предложил двухуровневую розничную модель цифрового рубля. Она означает, что напрямую к платформе ЦР смогут подключаться только банки и Федеральное казначейство, обеспечивающее деятельность бюджетных организаций. В свою очередь, эти акторы будут предоставлять доступ физическим и юридическим лицам к кошелькам и сопутствующим операциям с ЦР в рамках своих банковских приложений. В случае ограничения деятельности/банкротства финансовой организации, предоставляющей доступ к кошельку, пользователь сможет получить доступ к кошельку и средствам через любую другую финансовую организацию.

При этом в концепции цифрового рубля заявлено, что действия, связанные с кошельком клиента (открытие, пополнение, переводы и т.д.) в рамках финансовой организации, предоставляющей доступ к платформе цифрового рубля, будут осуществляться непосредственно с подтверждения пользователя посредством его электронной подписи. Т.е. этот момент схож с крипто/веб3 практикой, требующей подписи транзакции в блокчейн-сети от пользователя.

Ранее редакция BeInCrypto ответила на 16 главных вопросов о том, зачем нужен цифровой рубль

Схема двухуровневой розничной модели цифрового рубля. Источник: https://cbr.ru/fintech/dr/

Об использовании цифрового рубля

Цифровой рубль является полноценным национальным денежным средством, так что пользователи могут использовать его также как и другие формы рубля — оплачивая им покупки и совершая переводы. При этом заявлена легкая конвертация безналичных рублей в цифровые и наоборот, а конвертация в/из наличных возможна будет только через безналичную форму, т.е. банковский счет. Использование цифрового рубля для платежей не предполагает обязательного наличия банковской карты — рассчитываться можно будет c помощью приложений через QR-коды. В том числе заявлена важная фича — офлайн-расчеты, не требующие доступа к интернету.

«Также заявлено другое отличие цифровой формы рубля от безналичной — ЦР является исключительно средством платежа, а не сбережения, и не может использоваться, например, в депозитах с процентным доходом», —прокомментировал эксперт.

Обязательно стоит отметить важную технологическую способность ЦР — окрашивание, т.е. возможность задать свойство быть потраченным только на целевой расход — будь это материнский капитал, субсидии или госзакупки. Концепция не новая, уже реализована в различных криптовалютах, включая биткоин. И, очевидно, крайне привлекательна для ЦВЦБ, являясь одним из факторов их активного внедрения по всему миру и инструментом борьбы с коррупцией. На базе блокчейна окрашивание реализуется проще и дешевле текущего дорогого администрирования целевых трат: в дополнительном поле транзакции или самого токена указывается соответствующий целевой идентификатор, далее смарт-контракты, автоматизирующие проведение расчетов, будут работать только с этими токенами. Недавно ЦБ отметил, что эта возможность будет рассмотрена на более поздних этапах продвижения цифрового рубля и в целом к ней надо подходить аккуратно.

Ранее редакция BeInCrypto осветила все, что нужно знать о новой форме денег в России

О причинах запуска цифрового рубля в период падения экономики

ЦР начал упоминаться еще в 2020, а детальная концепция представлена в 2021 году. Тут надо учитывать, что ЦР, как и любая другая ЦВЦБ — очень долгосрочный в разработке, тестировании и интеграции проект, и сейчас мы еще не говорим о его полноценном запуске. У многих экспертов и пользователей неоднократно возникал вопрос: «Зачем нужен цифровой рубль».

«Я бы не стал напрямую связывать этап пилотирования ЦР с текущей ситуацией. Возможно только в аспекте проецирования технологического лидерства России. Более того, широкомасштабный запуск и доступность во всех регионах по словам ЦБ возможен не ранее 2030 г., а за эти годы состояние экономики страны может значительно поменяться несколько раз», — уверен спикер.

О защищенности цифрового рубля

Ожидается, что риски, связанные с цифровым рублем, будут ниже в сравнении с другими формами валюты, в т.ч. за счет снижения рисков инцидентов безопасности у посредников — таких как коммерческих банков. Понятно, что с точки зрения информационной безопасности на текущей момент просто не хватает публичной статистики инцидентов, связанных с ЦР. Сейчас такая оценка носит декларативный характер и строится в том числе на понимании общих характеристик технологии блокчейн и других технологий безопасности в рамках платформы цифрового рубля — таких как электронная подпись, криптографическая защита каналов взаимодействия пользователей с платформой, двухсторонняя аутентификация для первого уровня взаимодействия с платформой, контроль целостности смарт-контрактов и многих других.

Ранее редакция BeInCrypto рассказывала, можно ли украсть цифровой рубль

«Отдельно отмечают, что будет обеспечиваться конфиденциальность данных о действиях клиентов и защита их персональных данных, при этом сами платежи очевидно не будут анонимными. И технологически это вполне реализуемо — благодаря гомоморфному шифрованию такие свойства есть, например, у федеральной блокчейн-платформы дистанционного электронного голосования, разработанной нашей компанией совместно с ПАО Ростелеком», — прокомментировал эксперт.

Для ЦБ как оператора платформы цифрового рубля оборот токена в рамках блокчейн-сети, где все пользователи идентифицированы, действительно должен быть полностью прозрачным. А возможность отследить жизненный цикл каждого рубля от и до и позволит реализовывать эффективные процедуры ПОД/ФТ. Принято считать, что и мониторинг оборота безналичной формы денег на сегодняшний день осуществляется достаточно эффективно, но блокчейн-технологии позволят реализовать для оператора еще большую прозрачность с меньшими издержками.

О плюсах и минусах цифрового рубля

Основные плюсы ЦР сейчас выглядят так:

• Безопасность цифровых рублей и сделок с их участием — в первую очередь даже не техническая (хотя и она за счет технологий должна быть на высоком уровне), а за счет ЦБ как оператора и гаранта платформы ЦР
• Снижение транзакционных издержек, и как следствие, комиссий — банковская экосистема достаточно дорогая в вопросах взаимодействия банков, все это отражается в комиссиях по обслуживанию. Уже заявлено, что для граждан платежи и переводы будут без комиссии, а комиссия за перевод между юр. лицами составляет 15 руб.
• Потенциально ЦР дает больше возможностей для трансграничных платежей в условиях санкций и при реализации интероперабельности может взаимодействовать с другими ЦВЦБ (напр., с цифровым юанем). Первый подход к трансграну через ЦР ожидают в 2025 г.
• Переводы в офлайне, что может быть актуально для многих российских территорий
• Эффективное противодействие коррупции за счет «окрашивания» ЦР
• Новые продукты и сервисы (в том числе за счет смарт-контрактов и программируемых свойств ЦР) для финансовых организаций на основе ЦР, в том числе в качестве компенсации оттока ликвидности
• Потенциальное повышение ставок на безналичные счета в банках для того, чтобы уменьшить переход ликвидности в новую форму.

Недостатки, как обычно, являются продолжениями достоинств. Обособленность ЦР от коммерческих банков пока не позволяет использовать его как инструмент накопления, применять в программах лояльности типа кэшбека или получать в нем кредиты. Также потенциальное снижение «свободных» денег у предприятий за счет субсидионных траншей «окрашенных» ЦР в будущем может сказаться негативно для экономического роста бизнеса в целом.

Ранее мы рассказывали, выживет ли цифровой рубль в современных условиях.

Источник